К концу 2017 года число потенциальных банкротов-физлиц в регионе выросло на 50% — до 15 тысяч человек. Национальное бюро кредитных историй проанализировало отчетность банков по кредитам, выданным пермякам за последние три года. Выяснилось, что имеющих просроченный долг более чем в 500 тысяч рублей сроком свыше 90 дней растет ускоренными темпами. В Пермском крае в середине прошлого года насчитывалось более 11,2 тысячи человек, попадающих под действие закона о банкротстве. Сегодня общее число возможных несостоятельных заемщиков увеличилось до 14,7 тысячи человек, следует из данных мониторинга.
Вместе с увеличением проблемной дебиторской задолженности банки фиксируют и увеличение выдачи кредитов населению. В масштабах Приволжского федерального округа к началу 2018 года кредитный портфель банков в сегменте физических лиц достиг 2,2 трлн рублей. Примерно десятая часть этого приходится на Пермский край. По прогнозам Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, в январе этого года в балансе банков и микрофинансовых организаций ПФО долги жителей Прикамья составят 229 млрд рублей.
Кредитный ажиотаж
Львиная доля просрочек у физических лиц приходится на потребительские, необеспеченные залогами, займы. В масштабах страны это почти 67% всех проблемных кредитов. В Пермском крае статистика сопоставима с общероссийской. При этом именно у этого вида кредитования наблюдается прирост количества просрочек — за полгода они увеличились на 3,4%.
— Кредитно-финансовые учреждения отчасти сами виноваты в росте так называемых «плохих» кредитов. Наращивание клиентской базы в этом сегменте долгое время сопровождалось заниженными требованиями к потенциальным заемщикам. Подстегнули ситуацию и еще две составляющие — это «накачка» банковских портфелей за счет кредитных карт с льготным периодом займа; вторым фактором стали злоупотребления банковских служащих низового звена и неэффективная работа скоринговых систем (баз данных с кредитными историями и информацией о материальном положении потенциальных заемщиков). После анализа, проведенного службой внутреннего аудита в одном из известных банков, недавно в Пермском крае пришлось увольнять несколько десятков кредитных инспекторов. Причем не только работающих в торговых точках, но и выдающих займы непосредственно в офисах банка, — рассказывает аудитор Анастасия Субботина.
Как следствие, по данным информированных источников, крупные банки планируют уже к середине этого года ограничить кредитование в торговых сетях, салонах сотовой связи. Да и требования к необеспеченным залогом займам тоже станут строже. Как, впрочем, и к самим заемщикам.
Больше кредит — выше ответственность
Особенность как отечественного, так и зарубежного рынка кредитования: чем выше сумма кредита, тем реже по нему допускается просрочка. Недавнюю историю с валютными ипотечниками эксперты называют исключением, лишь подчеркивающем справедливость тезиса. По данным Аналитического рейтингового агентства, по итогам 2017 года банкроты-физлица по ипотечным кредитам составляют чуть более 2%, чуть более 8% — доля должников по автокредитам. При этом основная часть проблем по таким займам купируется банкирами путем реализации залогового имущества или через систему страхования рисков.
— Практика показывает, что, когда у заемщика сумма долга выше миллиона рублей, и банкиры, и должник не переходят в решении вопроса в судебную плоскость. Обычно проблемы урегулируются во внесудебном порядке. Либо на уровне мирового соглашения, либо за счет реализации залогов, либо путем реструктуризации кредита. В статистику такие случаи в массе своей не попадают. Все решается за счет компромиссов. Когда сумма значительна, банкиры чаще идут навстречу клиенту. Возможен и пересмотр процентной ставки, и увеличение срока, на который кредит предоставлен, и снижение размера обязательного платежа. Банкиры заинтересованы в диалоге с заемщиком, — делится опытом конкурсный управляющий Сергей Зайцев.
При этом в Пермском крае серьезно растет число выданных ипотечных кредитов. По информации аналитического центра «Медиана», по итогам 10 месяцев жители Прикамья взяли в банках почти 18 тысяч кредитов на улучшение жилищных условий. Сумма превысила 26 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2016 года выдача ипотеки выросла почти на 28%. Эксперты считают, что положительная динамика в этом секторе обусловлена активным продвижением банковских продуктов с пониженной процентной ставкой и стартом интересных программ у ведущих застройщиков в регионе.
Долговая карусель
Общее увеличение кредитной нагрузки на пермяков аналитики рынка связывают с ростом схем перекредитования. Когда более дорогой заем клиент банка гасит более дешевым. По разным оценкам, от трети до 40% выданных в минувшем году кредитов приходится на реструктуризацию ранее взятых финансовых обязательств. Такие варианты снижения кредитного бремени могут действовать как в пределах одного кредитно-финансового учреждения, так и при переходе заемщика в другой банк, где ему предлагают более выгодные условия по процентной ставке, и по расходам на обслуживание долга. Последнее исследование, проведенное Российской академией народного хозяйства и государственной службы, свидетельствует, что для большинства домохозяйств в стране закредитованность становится критичной.
— Сейчас у 10% банковских заемщиков платежи за кредит превышают половину от совокупного дохода семьи, у четверти заемщиков этот показатель приближается к 50% доходов, а у 4% платеж даже выше текущих поступлений, — приводят данные экономисты академии.
Впрочем, по сравнению с другими регионами, входящими в Приволжский федеральный округ, ситуация с кредитами физических лиц в Пермском крае неплоха. Пермякам есть за счет чего обслуживать свои финансовые обязательства перед банкирами. Рост средней заработной платы и реальных доходов населения (впереди Прикамья только Татарстан) позволит в перспективе не допустить серьезного роста просроченной задолженности по кредитам и даже сформировать «подушку безопасности» на случай финансовых катаклизмов, прогнозируют опрошенные «В курсе.ру» экономисты.
Олег Хвацкий
