Высокие процентные ставки открывают возможности, которых не было раньше.
В 2025 году средний размер ипотечного кредита в России может превысить 4 млн рублей, а средний ежемесячный платеж увеличится на 13 процентов и достигнуть 35 тыс. рублей. Такой прогноз приводит ТАСС со ссылкой на агентства «Национальные кредитные рейтинги». Для многих ежемесячные платежи по ипотеке – серьезная нагрузка для семейного бюджета. «В курсе.ру» разобрался, как можно облегчить бремя выплат.
Самый распространенный совет – платить больше. В этом случае специалисты советуют изучить, что выгоднее – сокращение срока кредитования или размера платежа. В нашем случае таким видится второй вариант – он ведет к сокращению ежемесячных расходов на обслуживание ипотечного кредита. Общая переплата тоже снижается, но не так значительно, как при сокращении срока кредитования, когда быстрее гасится «тело» кредита.
Остается вопрос, где взять деньги. Варианты есть. Например, если заемщик – наемный работник и платит НДФЛ, он сможет получить налоговый вычет. Но, во-первых, его размер фиксирован и в любом случае не превысит 260 тыс. рублей (13 процентов от 2 млн – максимальной суммы, с которой можно получить налоговый вычет). Во-вторых, это разовая акция.
Еще один способ – материнский капитал. Его размер на первого ребёнка составляет 676,3 тыс. рублей, на второго – 893,8 тыс. рублей. Если ранее семья получала выплату на первенца, то – 217,4 тыс. рублей. Суммы выше – это хорошо. Акция разовая – не очень хорошо. Кроме того, маткапитал среднестатистическая семья часто «вшивает» в стартовый платеж за квартиру. И остается один на один с ежемесячными платежами. Кроме того, не у всех, взявших квартиру в ипотеку, есть дети.
Раньше заемщикам при возникновении трудностей советовали рефинансировать ипотечный кредит – закрыть долг другим кредитом, взятым на более лояльных условиях. Но сейчас такой вариант невыгоден из-за взлетевших процентных ставок. 25-30 процентов точно носят заградительный характер для идеи рефинансирования, если ипотеку брали под 10-15 процентов.
С другой стороны, высокие процентные ставки – уже на вклады – теперь дарят возможности закрывать часть платежей доходами со вкладов. Аналитики ВТБ проанализировали соотношение текущих ставок по вкладам и средних ставок по ипотеке, которую погашают заемщики банка. Оказалось, что за счет доходности по депозиту каждый второй вкладчик может закрывать до половины среднего ежемесячного ипотечного платежа, а каждый десятый – 100 процентов.
«Исследование касается клиентов, которые воспользовались уникальной ситуацией, когда процент по вкладу почти вдвое превосходит ипотечный. Такая возможность остается у них и сегодня: на рынке одновременно действует «семейная» ипотека, а ставки по вкладам сохраняются под 20 процентов. Часть клиентов благодаря этому соотношению компенсируют от половины до 100 процентов своих ежемесячных кредитных платежей, часть – копит средства на будущий первый взнос, пережидая «охлаждение» рынка ипотеки, или направляет на досрочное погашение», – рассказал заместитель президента – председателя правления ВТБ Георгий Горшков.
При этом в ВТБ полагают, что двузначные ставки по вкладам сохранятся до рубежа 2026-2027 годов.
По статистике банка, большинство заемщиков обслуживают ипотеку по ставке до 12 процентов годовых, а на погашение кредита в среднем уходит около 30 тыс. рублей в месяц. На фоне дорогих кредитов покупатели жилья ориентируются на программы господдержки с низкими ставками. В ВТБ, например, 70 процентов ипотечных кредитов выдает по «семейной» программе. В то же время более половины вкладчиков держат на депозите порядка 900 тыс. рублей, что при ставке в 20 процентов и выше дает порядка 15 тыс. пассивного дохода – половину от платежа пол ипотеке.
Как видим, платить ипотеку и даже покупать жилье в текущих экономических реалиях – реально.
