1 января 2019 года закончилось объединение банка «Открытие» с «Бинбанком», а 2 июля официально завершилось его финансовое оздоровление. «Открытие» — первый и пока единственный банк в России, который сумел выйти из санации, добившись устойчивой прибыли. Сегодня это системно значимый банк, один из десяти крупнейших в стране, с высокими международными рейтингами надежности. Управляющий банка «Открытие» в Пермском крае Валентина Жильцова ответила на вопросы читателей «Вкурсе.ру» о том, как грамотно оформить ипотеку, правильно рассчитать свой бюджет и на какие гарантии можно рассчитывать заемщику?
«Мы позиционируем себя как универсальный банк, который развивает все направления классического банковского бизнеса: корпоративные, инвестиционные, розничные услуги, решения для малого и среднего бизнеса, а также Private Banking. Благодаря тому, что банк «Открытие» входит в большую финансовую группу, мы можем предложить клиенту комплексное решение. Одним из трендов российского банковского рынка к концу года является снижение процентных ставок. Мы наблюдаем ступенчатое снижение ключевой ставки и вслед за ней меняется стоимость большинства кредитных продуктов для физических лиц и предприятий. В Пермском крае ипотечный портфель на данный момент составляет свыше трех млрд рублей, с начала года уже выдано свыше 1,5 млрд рублей. Мы отмечаем динамичный рост данного сегмента и адаптируем предложения под потребности современного рынка», — отметила Валентина Жильцова.
1. Будет ли в России ипотека над 2-3%, как на Западе? Заранее спасибо за ответ.
Кредитование в рыночной экономике зависит от процентных ставок, устанавливаемых финансовыми регуляторами государства. В России таким регулятором является Банк России, который устанавливает ключевую ставку по кредитованию. Чем ниже будет установлена ключевая ставка ЦБ РФ, тем ниже будут ставки по кредитованию в коммерческих банках. Размер устанавливаемой ключевой ставки, как правило, зависит от макро- и микроэкономических условий в каждой отдельно взятой стране. Сегодня активно обсуждается тема установления так называемых «нулевых» или «отрицательных» процентных ставок регуляторами развитых экономик мира, когда ставки по кредитованию устанавливаются на уровне 1-2%, при этом ставки по депозитам также не превышают этих значений. Таким образом, когда размер ключевой ставки будет приближен к минимуму, мы сможем увидеть ставки по кредитованию на уровне западных стран.
2. Зачем мне брать кредитную карту, я попаду в кабалу из которой потом годами не смогу выбраться?
Оформлять или не оформлять кредитную карту – личный выбор каждого. Использование кредитной карты, позволяет клиенту приобретать товары и услуги здесь и сейчас, не откладывая свои потребности на потом. Также кредитная карта может в пригодиться в сложной жизненной ситуации, когда случились незапланированные траты: лечение, ремонт, срочная поездка. Чтобы не попасть в «кабалу» необходимо рассчитать свои возможности заранее и планировать, есть ли у вас возможность вернуть заемные средства. Как правило, банки предлагают прозрачные условия использования кредитных карт, например: бесплатное обслуживание, выгодная система лояльности, увеличенный льготный период. Например, на данный момент в банке «Открытие» предлагается кредитная карта с льготным периодом на 120 дней.
3. Мне 20 лет, мечтаю о собственной квартире, но боюсь, что сумма будет непосильной. Как правильно выбрать программу?
При выборе жилья в первую очередь необходимо отталкиваться от текущих условий проживания. Например, если вы уже арендуете квартиру, то платежи по ипотеке (с учетом текущих ставок), скорее всего не будут значительно превышать платежи за аренду, при этом вы будете платить уже за свою собственную квартиру. Для того чтобы понять, готовы ли вы будете справиться с увеличившейся платежной нагрузкой, попробуйте до подачи заявки несколько месяцев откладывать ту сумму денег, которую предполагаете отдавать по ипотечным платежам. Если вы не ощутили резкого снижения уровня жизни, то и после покупки квартиры, ипотека не станет для вас непосильным бременем. Также вы должны быть готовы к первоначальному взносу и тратам на оформление документов и страховку. Если в дальнейшем по каким-либо причинам возникнут проблемы с погашением кредита, необходимо как можно быстрее обратиться в банк и оформить так называемые «ипотечные каникулы», то есть возможность сократить или приостановить выплаты по кредиту на срок до полугода с отнесением их в конец графика платежей без риска взыскания квартиры банком и порчи кредитной истории. Для выбора программы вам необходимо обратиться в банк и получить подробную консультацию менеджера по ипотечному кредитованию, вам проведут предварительный расчет комфортной суммы и срока кредита. В нашем банке вы сможете оформить ипотеку по одной из самых низких ставок: на вторичное жилье от 8,25%, на строящееся жилье от 7,95.
4. Здравствуйте, у меня есть двухкомнатная квартира в ипотеке, ипотека кончается через пару лет, но хочу приобрести другое жилье уже сейчас, продав эту недвижимость. Как лучше это сделать?
Квартиру, которая находится в ипотеке, уже сегодня можно выставлять на продажу, поскольку в подобных случаях реализовать такой объект недвижимости несколько сложнее, ведь объект находится в залоге у банка-кредитора. В то же время необходимо подать заявку на новую ипотеку, поскольку вам необходимо получить подтверждение, что после продажи имеющегося объекта вам одобрят необходимую сумму кредита для приобретения другой квартиры. В банке «Открытие» возможно получение одобрения по ипотеке с отлагательными условиями по погашению кредитных обязательств до выдачи кредита. Как это работает? Банк одобрит вам сумму без учета платежной нагрузки по действующей ипотеке. Идеальным покупателем для вашей ипотечной квартиры будет человек с наличными денежными средствами, при этом приобретение через ипотеку также возможно, поскольку сегодня многие банки предлагают ипотечные программы с возможностью приобретения квартиры, находящейся в залоге.
5. Застрахован ли гражданин в случае потери работы? Что в этом случае нужно сделать в первую очередь?
Обычно к ипотечному кредиту не предусмотрено страхование от потери работы, поэтому в данном случае риски несет сам заемщик. В первую очередь необходимо обратиться в банк за консультацией по возможности реструктуризации платежей. Сегодня на государственном уровне создан инструмент для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации – ипотечные каникулы. Ипотечные каникулы предусматривают частичное либо полное снижение размера платежа на срок до шести месяцев. Для того чтобы воспользоваться данным инструментом, заемщику необходимо обратиться в банк и узнать о своих дальнейших действиях.
6. В кредитных договорах имеется пункт о том, что банк может в одностороннем порядке увеличить ставку. Как это возможно и при каких условиях?
Как правило, все условия увеличения процентной ставки прописаны в кредитном договоре. В основном это касается страхования заемщика, например, во время оформления кредита заемщик оформил страхование жизни и здоровья, а на следующий год не продлил полис и не предоставил его в банк – это повлечет за собой увеличение процентной ставке на величину, указанную в кредитном договоре. При этом банк уведомляет заемщика сначала о том, что планирует увеличить ставку по кредиту, а затем о том, что увеличил ставку по кредиту. Следует понимать, что, как правило, по условиям кредитования после увеличения ставки можно снова предоставить договор страхования в банк и процентная ставка будет снижена.
7. Если банк закроется и мой кредит продадут другому банку, то не будут ли пересмотрены условия договора?
Условия по кредитному договору являются фиксированными и не могут быть пересмотрены в одностороннем порядке.
8. Когда ожидать снижения ставок? Ведь ключевая ставка снизилась
Как правило, снижение процентной ставки по ипотеке происходит с некоторым опозданием после снижения ключевой ставки, в среднем в два-три месяца. Однако на данный момент после снижения ключевой ставки, ставки по ипотеке уже снизились до рекордно низких показателей порядка 8%
9. Я боюсь работать с банками, так как постоянно слышу новости об утечке персональных данных клиентов. Принимают ли банки меры по совершенствованию системы безопасности?
К сожалению, нигде не исключен человеческий фактор. Однако банк всегда совершенствует систему безопасности и с максимально тщательно относиться к сохранению персональных данных клиента.
10. Какая ставка по рефинансированию ипотеки не для зарплатных клиентов вашего банка?
На сегодняшний день ставка для не зарплатных клиентов по рефинансированию составляет от 8,55 %.
11. Насколько выгодно рефинансирование ипотеки и через какое время я могу рефинансировать ипотечный кредит в вашем банке?
Сегодня ставка по программе рефинансирование ипотеки в нашем банке составляет от 8,25%, если вы ранее оформили ипотеку по ставке 13 или 11%, то экономия будет существенной, и есть смысл обратиться к нашим специалистам. На мой взгляд, сегодня для заемщиков уникальная ситуация – ставки находятся на рекордно низком уровне, и не воспользоваться такой возможностью было бы неправильно. Доля рефинансирования в общем объеме выдаваемых кредитов доходила до 40% в 2018 году и до 27% в 2019 году – все, кто хотел уже снизил собственную долговую нагрузку. В банке «Открытие» возможно рефинансировать как кредиты, предоставленные на приобретение жилья на вторичном рынке, так и на приобретение квартиры на первичном рынке в случае, если уже оформлена закладная по приобретаемой недвижимости. В ближайшее время рефинансирование ипотечных кредитов останется востребованным, так как остается еще значительная часть заемщиков, которые приобретали недвижимость в кредит по ставкам, превышающим текущие среднерыночные значения. При обращении за услугой рефинансирования заемщик должен помнить, что банк будет изучать его кредитную историю, проводить полную проверку по его заявлению, как если бы он впервые обратился за кредитом и быть готовым предоставить полный пакет документов.
12. Я живу в Перми и хочу купить квартиру у моря, как мне поступить?
Для вас подача документов ничем не будет отличаться от стандартной процедуры. Чтобы сэкономить время, проще всего подавать заявку на одобрение через наш сайт open.ru. Каждый может выбрать для себя оптимальный вариант подачи документов: удаленно через digital-каналы или придя в ипотечный центр банка лично. При этом приобрести квартиру вы сможете в любом регионе России без всяких ограничений. Срок рассмотрения заявки и оформления документов также не будет отличаться. Приобретение жилья в другом городе также не исключает возможность воспользоваться всеми доступными государственными программами: ипотека под 6% для семей с двумя и более детьми, погашение ипотеки материнским капиталом, военная ипотека.
